關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知

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9月6日起，國(guó)家發(fā)改委、中國(guó)人民銀行聯(lián)合頒發(fā)的《關(guān)于完善銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)定價(jià)機(jī)制的通知》開(kāi)始執(zhí)行，這意味著銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)再一次作出全面調(diào)整。

　　據(jù)悉，銀行卡交易費(fèi)率最早由中國(guó)人民銀行于1993年確定，費(fèi)率為2%。2002年中國(guó)銀聯(lián)成立后，于2003年和2013年先后兩次進(jìn)行了分類定價(jià)和分類降價(jià)。此次調(diào)整，更是將費(fèi)率水平降低為借記卡交易不超過(guò)交易金額的0.35%，貸記卡交易不超過(guò)0.45%，在全球處在低水平。

　　本次銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)的改革，不僅體現(xiàn)在降價(jià)上，更是從定價(jià)方式、政府管理范圍上作了一次較徹底的結(jié)構(gòu)性改革，創(chuàng)新性地提出了借、貸記卡分開(kāi)區(qū)別收費(fèi)，并取消了行業(yè)分類。

　　此外，在手續(xù)費(fèi)的分配上，打破過(guò)去發(fā)卡銀行、收單機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)按照7:2:1進(jìn)行分成的政府定價(jià)方式，改為實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)，由收單機(jī)構(gòu)與商戶協(xié)商確定具體費(fèi)率，鼓勵(lì)收單機(jī)構(gòu)積極開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，根據(jù)商戶需求提供個(gè)性化、差異化增值服務(wù)。

　　毋庸置疑，長(zhǎng)遠(yuǎn)看來(lái)，此次改革，對(duì)于各方面都是有益的，但就短期來(lái)看，仍是幾家歡樂(lè)幾家愁。

　　對(duì)于普通商戶，此次改革將直接降低他們的經(jīng)營(yíng)成本。以餐娛、百貨類為例，餐飲類企業(yè)刷卡手續(xù)費(fèi)支出可降低53%～63%，百貨等行業(yè)商戶可降低23%～39%。初步測(cè)算，政策實(shí)施后各類商戶合計(jì)每年可減少刷卡手續(xù)費(fèi)支出約74億元。

　　對(duì)于大額信用卡消費(fèi)，刷卡手續(xù)費(fèi)不降反升，商家或?qū)⑹掷m(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。改革后，信用卡交易將不實(shí)行單筆收費(fèi)封頂控制，若使用信用卡購(gòu)房、購(gòu)車、購(gòu)買投資品或其他大宗商品，商家或許會(huì)要求顧客自付手續(xù)費(fèi)或者轉(zhuǎn)而采用借記卡、現(xiàn)金等付款方式。

　　對(duì)于監(jiān)管機(jī)構(gòu)來(lái)講，此次改革取消了行業(yè)分類，能夠有效防止“套碼”等亂象；實(shí)施了信用卡刷卡手續(xù)費(fèi)上不封頂，有力遏制了信用卡套現(xiàn)現(xiàn)象，有利于降低監(jiān)管成本，保障消費(fèi)者信息安全，便于行業(yè)規(guī)范管理。

　　對(duì)于發(fā)卡銀行而言，一方面，降低刷卡手續(xù)費(fèi)率，實(shí)施手續(xù)費(fèi)分成比例市場(chǎng)調(diào)節(jié)，短期內(nèi)可能存在銀行此類收益的下降；另一方面，費(fèi)率降低吸引更多商戶采用刷卡方式結(jié)賬，有利于進(jìn)一步增大刷卡消費(fèi)總量，把蛋糕做大，彌補(bǔ)收費(fèi)比例下調(diào)的損失，同時(shí)通過(guò)借記卡、貸記卡刷卡手續(xù)費(fèi)率的不同，合理控制信貸風(fēng)險(xiǎn)。更重要的是，通過(guò)改革，推動(dòng)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)型，改革銀行卡價(jià)格體系，使之更加適應(yīng)多元化的支付場(chǎng)景，推動(dòng)發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)良性競(jìng)爭(zhēng)，防止生成系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，以適應(yīng)數(shù)字普惠金融和綠色金融的要求。